El sector financiero latinoamericano vive un momento de profunda reconfiguración arquitectónica. Las instituciones, que antes funcionaban como islas, ahora deben conectarse. Esto ayuda a evitar problemas como las filtraciones de datos, los ataques de bots y otros riesgos de seguridad.
Bajo este entendimiento, el objetivo principal ha sido construir puentes. Estos puentes son hacia otras entidades, fintech, comercios y sistemas gubernamentales, lo que ayuda a crear ecosistemas de pago inmediato eficientes y seguros.
Ejemplos de lo anterior son PIX en Brasil, que ya procesa miles de millones de transacciones al mes, y el nuevo Bre-B en Colombia, sistemas de pago que aprovechan los beneficios de la transmisión de datos y usan buenas prácticas de seguridad y controles de acceso fuertes.
Pero en la ingeniería de infraestructura, una lección es clara: un puente mal construido es más peligroso que la ausencia de uno. En el mundo digital, esos puentes son las APIs y su cimiento no es el concreto, sino la seguridad.
Tres factores esenciales para construir una seguridad de APIs robusta
Cuando un banco expone una API para permitir que un comercio inicie un pago desde su propia plataforma, por ejemplo, se está creando una conexión directa hacia el núcleo de sus operaciones.
Asegurar ese canal no es una opción, es la premisa. Para ello, la arquitectura de seguridad debe considerar tres factores clave:
- Autenticación mutua: ¿quién está en cada extremo del puente? No basta con que el comercio se identifique ante el banco. En un entorno de confianza cero (Zero Trust), el banco también debe demostrar su identidad al comercio.
- La autenticación mutua (mTLS) asegura que ambas partes son quienes dicen ser, creando un túnel seguro antes de que cualquier dato sensible empiece a fluir. Se elimina así el riesgo de ataques man-in-the-middle.
- Autorización delegada: ¿qué vehículos pueden cruzar y a dónde van? Una vez que el puente es seguro, se necesita un control de tráfico granular. Aquí es donde marcos como OAuth 2.0 son cruciales.
- El comercio no tiene una llave maestra para acceder a toda la información del cliente. Recibe un token con permisos específicos y de corta duración. Este token se basa en el consentimiento claro del usuario. Puede iniciar un pago, pero no consultar un saldo o historial.
- Integridad del mensaje: ¿la orden que recibí es la original? Dentro del túnel seguro, es vital garantizar que el mensaje no ha sido modificado.
Las firmas digitales, como las que usan JWS (JSON Web Signatures), actúan como un sello de cera digital. Cada solicitud de pago va firmada criptográficamente para que el receptor pueda verificar que la orden de pago no fue alterada en el camino. Este es un requisito explícito en los perfiles de seguridad FAPI.
¿Qué es el estándar FAPI y por qué es útil para proteger las APIs?
Estas medidas de seguridad no pueden ser implementadas de manera discrecional. Es por eso que existen estándares como FAPI (Financial-grade API).
FAPI no inventa la rueda. Toma componentes de protocolos como OAuth 2.0 y OpenID Connect. Luego, los empaqueta en un perfil de seguridad estricto que debe ser implementado.
Este es el plano maestro que garantiza que todos los puentes del ecosistema se construyan con la misma resistencia. Es el estándar que ha permitido el crecimiento exponencial y la confianza en sistemas como PIX. Para Bre-B en Colombia, la adopción de un perfil de seguridad de este calibre será el catalizador de su éxito.
De la teoría a la práctica: nuestra experiencia como arquitectos
En Pragma, no solo interpretamos los planos, hemos construido estos puentes en entornos de alta complejidad. Nuestro rol va más allá de la consultoría; nos hemos encargado de la implementación de capas de seguridad y prevención de fraude para bancos reconocidos en Latinoamérica y Centroamérica.
Hemos sido un actor clave en la integración del sector financiero con el retail, uniendo mundos que antes operaban en paralelo. Un ejemplo tangible es nuestro trabajo para habilitar retiros de cuentas bancarias directamente en las cajas de Grupo Éxito.
Esta funcionalidad demuestra la capacidad de orquestar ecosistemas complejos que fusionan la seguridad del core bancario con la agilidad del punto de venta del retail, todo en tiempo real.
Nuestra participación en grandes iniciativas de Open Finance y la colaboración con líderes del sector muestran nuestro compromiso. Queremos desarrollar un ecosistema nacional que sea interoperable y seguro. Entendemos que la calidad y la seguridad en la integración son los pilares de la confianza del usuario final y la viabilidad del modelo de negocio.
La seguridad, por tanto, deja de ser un freno para convertirse en el verdadero catalizador de la innovación. La robustez de las APIs permite a los bancos expandir sus servicios con confianza. Saben que cada puente que construyen es funcional y está diseñado para resistir. También protege el valor que fluye a través de él.
Pensar en la seguridad de las APIs no es un ejercicio defensivo, sino una acción estratégica que garantiza que los sistemas de pagos inmediatos pasen de ser una promesa tecnológica a convertirse en una infraestructura crítica, confiable y rentable para los países.
¿Te animas a trabajar en un sistema de pagos inmediatos más seguro y confiable?
¡Inicia hoy con Pragma!
