Pagos y transacciones digitales en Panamá
Cómo pagan los panameños hoy y qué tan listos están para los Pagos inmediatos e interoperables y el Open Finance: madurez, perfiles y barreras.
Publicado: 6 de julio de 2026 · 8 min de lectura estimados
Resumen ejecutivo
Panamá cuenta con un sistema financiero sólido y una banca móvil ampliamente adoptada. Sin embargo, el efectivo continúa siendo el medio de pago predominante y persisten brechas de inclusión y digitalización.
La investigación muestra que los usuarios no se relacionan de la misma manera con los pagos digitales. La confianza, la seguridad y la rapidez son determinantes para su adopción, mientras que los pagos inmediatos interoperables y el Open Finance representan oportunidades para crear experiencias más simples y relevantes.
¿Qué se investigó?
¿Por qué es relevante?
¿A quién le sirve?
¿Qué decisiones apoya?
Principales hallazgos
Hallazgo clave
Con 84,4% de usuarios digitales autónomos, las diferencias entre panameños bancarizados no son sólo de adopción sino actitudinales. Es decir, saben usar el sistema y aun así no creen en él. Un punto de partida de reconfiguración del panorama es el 29% del segmento Cautelosos con potencial que requiere evolutivos con un enfoque que demuestre estabilidad y fiabilidad del sistema (que no falle, que llegue, que no cueste) que los lleve hacia un uso resuelto.
Dato destacado — El efectivo cumple una función que lo digital todavía no reemplaza
El efectivo opera como herramienta de control presupuestal (17% de los Cautelosos lo prefiere explícitamente por esa razón) y como respuesta a una red de aceptación incompleta, 51% señala que no todos los comercios aceptan pagos digitales. La adopción digital P2P está más madura que la P2C, por ejemplo el QR, que en los sistemas de ""Pagos inmediatos e interoperables"" de la región resolvió justamente esa barrera, apenas llega al 26% en Panamá.
Implicación para la industria — El uso financiero es amplio pero todavía superficial
La tenencia de productos financieros se concentra en la capa transaccional básica (cuenta, tarjeta, app, billetera), mientras que productos y servicios que agregan valor todavía están limitados: crédito hipotecario 12%, transferencias internacionales 11%, remesas 6%, inversión digital 5%, buy now pay later 4%. El sistema resuelve mover el dinero, pero hace falta énfasis en poderlo gestionar y hacerlo crecer, lo que deja abierta una oportunidad de gran valor para el mercado.
Oportunidad identificada — Cripto sin caso de uso transaccional
Un 17% de los usuarios ya usa criptomonedas (~377 mil personas), con un perfil definido: hombre (74,1%), menor de 45 años, empleado, de ingresos medios. El dato revelador está en la composición: 77,3% usa cripto sin stablecoins y solo 2,5% únicamente stablecoins. El perfil de usuario, la composición de su portafolio y la falta de un ecosistema que acepte cripto refleja un uso predominante como activo de inversión o refugio y no todavía como medio de pago. El reto está en cerrar la brecha con habilitar un caso de uso transaccional cripto así como de stablecoins.
Accede a la investigación completa
Conoce cómo pagan los panameños, qué impulsa la adopción digital y qué oportunidades existen para los pagos inmediatos y el Open Finance.
Panamá: hub financiero regional donde el efectivo sigue mandando
Síntesis editorial de la investigación
Metodología y alcance
Analizar el ecosistema de pagos y transacciones digitales en Panamá, considerando su estado actual, los patrones de uso y las necesidades de las personas, con el fin de entender su evolución y orientar proyecciones futuras.
Encuesta online a 700 panameños de 18+ con al menos una cuenta bancaria o billetera digital (muestreo por cuotas), complementada con segmentación estadística K-Means para identificar perfiles de comportamiento.
Periodo: 20 de febrero – 30 de abril de 2026 (publicado 06/07/2026). Fuente: encuesta a 700 panameños. Equipo: Marianna Russi y apoyo del equipo de investigación de PIA: Julián Díaz, Jonnathan Alayón y Daría Reyes. Finalizado
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