Open Finance: hacia una economía más abierta en Centroamérica

Open Finance va más allá de la simple transformación digital. Se trata de una revolución que transforma el sistema financiero gracias al aprovechamiento de los datos . Al permitir el intercambio seguro de información financiera entre diferentes actores, Open Finance abre el camino hacia un ecosistema de servicios y oportunidades de negocio en la que los bancos tradicionales están llamados a tener un rol de liderazgo.

En este artículo exploraremos algunas de las principales oportunidades que el desarrollo de un ecosistema financiero basado en Open Finance puede traer para regiones como Centroamérica, teniendo en cuenta sus antecedentes en el Open Banking y su futuro en una Open Economy.

Este es un resumen de lo que encontrarás a continuación:

• El impacto potencial del Open Finance en países emergentes
• Open Banking: La base para la apertura de datos financieros
• Open Finance: un panorama de retos y oportunidades 
• Hacia una Open Economy: Un ecosistema digital basado en la cooperación y la competencia
• La banca tradicional y las fintech: los pilares fundamentales para la era de Open Fianance
  

El impacto potencial del Open Finance en países emergentes

Open Finance emerge como una evolución natural del sistema financiero tradicional. Por un lado, está impulsado por avances tecnológicos que facilitan que las instituciones financieras recolecten, aprovechen y compartan datos y, por otro lado, también se alimenta de la creciente demanda de los usuarios por tener acceso a servicios financieros que se ajusten a su situación, capaces de llegar en el momento oportuno y que, además, reflejen un conocimiento preciso de sus necesidades.

En 2021 Mckinsey estimaba que durante la próxima década , el impacto de Open Banking en países emergentes equivaldría al 4% del PIB. Esto se debe a cuatro factores: 

1. Acelera la inclusión
   Open Banking facilita la creación de productos y servicios financieros más accesibles y personalizados, adaptados a las necesidades específicas de cada individuo. Esto se traduce en un mayor acceso para segmentos de población como microempresarios, personas en zonas rurales o individuos con historial crediticio limitado.
2. Mejora la eficiencia operativa y promueve la competencia
   El intercambio de datos entre diferentes entidades financieras permite el desarrollo de nuevos productos y servicios financieros más innovadores y centrados en las necesidades de los clientes. Por otro lado, La necesidad de compartir datos, promueve la estandarización de procesos  para que la información, sin importar de dónde venga,  “hable el mismo idioma”.
3. Fortalece la oferta a través del conocimiento del usuario
   Open Banking permite a las instituciones financieras obtener una visión más completa de sus clientes al acceder a sus datos financieros de diferentes fuentes. Esta información valiosa puede ser utilizada para desarrollar productos y servicios personalizados que se ajusten mejor a las necesidades y preferencias de cada individuo.
4. Agrega valor a través de la sinergia con terceros
   Open Banking facilita el intercambio de datos entre bancos, fintechs, empresas de seguros y otros proveedores de servicios, lo que permite la creación de soluciones innovadoras que trascienden las barreras tradicionales del sector.
   

En lo que sigue, revisaremos el papel de Open Banking para sentar los cimientos de un escenario de Open Finance y cómo éste último está llamado a evolucionar hacia una Open Economy.

Open Banking: La base para la apertura de datos financieros

El Open Banking sienta las bases al permitir la apertura de datos financieros entre bancos y terceros a través de APIs (interfaces de programación de aplicaciones). Esto posibilita la creación de nuevos productos y servicios, como pagos digitales y apps financieras que mejoran la experiencia del cliente y fomentan la competencia.
Un ejemplo de lo anterior son apps como como Nequi, PSE o Yape. Estas start ups no solo han profundizaron el intercambio de información entre comercios, bancos y usuarios, sino que también dan pie al desarrollo de una infraestructura tecnológica a partir de la cual surgen oportunidades de recolección y aprovechamiento de los datos que serán fundamentales para desarrollo de Open Finance.

En Centroamérica, el Open Banking puede ser mucho más que una avenida hacia la transformación del sector financiero. Por su gran capacidad de impactar la inclusión financiera y reducir los costos para los usuarios, el Open Banking tiene un enorme potencial para ampliar la cantidad de personas que participan del sistema financiero, especialmente en regiones donde existen grandes poblaciones rurales, que tienen su principal ingreso en el comercio informal o las remesas.

Podemos ver un ejemplo de esto en la implementación de pagos a través de códigos QR que llevó a cabo Bancolombia. Gracias a esto, esta institución financiera amplió su alcance en más de 1.100 municipios y sentó las bases para la recolección de datos de poblaciones que antes no participaban del sistema financiero.

Open Finance: un panorama de retos y oportunidades

Open Finance expande el concepto del Open Banking al incluir una gama más amplia de actores como aseguradoras, fondos de pensiones y otras instituciones financieras.

Esto permite la creación de productos y servicios que pueden estar basados en una mayor variedad de fuentes de información y que, por lo tanto, están en capacidad de ofrecer experiencias de usuario más integrales. 

En Centroamérica, y en muchos otras regiones donde Open Finance empieza a abrirse paso, tres de los retos más importantes de cara al futuro son:

• Avanzar en la creación de un marco regulatorio: éste debe, por un lado,  proteger la privacidad de los datos , mientras, por otro lado, establece las reglas de juego a partir de las cuales se pueda tomar decisiones sobre el tipo de tecnologías adecuadas que van a permitir el intercambio y el aprovechamiento de los datos. 
• Educación del usuario: Es importante educar a los usuarios sobre los beneficios de Open Finance y la forma en que sus datos deben ser protegidos, esto con el fin de que puedan tomar  decisiones informadas sobre cómo compartir sus datos financieros.
• Estandarización:El éxito de Open Finance depende, en gran medida, de la interconexión entre diferentes entidades financieras. Esto, a nivel técnico, es posible gracias a las API que en este contexto deben construirse teniendo en cuenta la regulación que se haya definido en cada país.  
  

Hacia una Open Economy: un ecosistema digital basado en la cooperación y la competencia

Aunque en este momento no son tan comunes en nuestro hemisferio, las super apps como WeChat, son un ejemplo de cómo, en un futuro cercano, los ecosistemas digitales van a tener un papel muy importante en la vida de los usuarios. Al articular, no solo servicios financieros, sino todo tipo de negocios como  telecomunicaciones, retail, seguros, entre otros, 

Aunque parezca lejano, un escenario en el que todo tipo de negocios hace parte de una red que comparte y aprovecha datos, puede estar más cerca de lo que parece.

En Colombia, por ejemplo, Rappi es una app  que comenzó ofreciendo servicios de  delivery para restaurantes y ahora integra en su ecosistema servicios financieros y de ventas minoristas, a través de alianzas con grandes actores del sector retail 

Otro ejemplo de esto, son los marketplace liderados por instituciones financieras. En estos casos, los bancos proporcionan la infraestructura tecnológica para que sus usuarios puedan acceder a los bienes y servicios de marcas aliadas.

La banca tradicional y las fintech: pilares fundamentales para la era de Open Fianance

De cara a la llegada de Open Economy, es importante resaltar que la banca tradicional en Centroamérica, y en el mundo, tiene una ventaja especial y está llamada a tener un papel de liderazgo. 

Además de custodiar los datos financieros de un gran número de usuarios, lo que incluye historiales de transacciones, saldos de cuentas y puntajes de crédito, la banca tradicional  ha construido una sólida reputación en todo lo relacionado con seguridad y confianza.

En regiones donde Open Banking y Open Finance empiezan a abrirse paso, los bancos tienen una oportunidad única para empezar a generar más valor a partir de los datos y para liderar procesos en los que articulen empresas, usuarios, otras instituciones financieras y proveedores de servicios tecnológicos con el fin de  crear ecosistemas digitales que mejoren la vida de la gente, como de hecho ya ha ocurrido en países como Singapur. 

Por otro lado, las fintech, tienen un amplio historial construyendo soluciones financieras y, como ya lo hemos dicho, pueden trabajar junto a la banca tradicional para construir soluciones innovadoras que permitan alcanzar segmentos de la población que todavía no están bancarizados o que tienen un acceso limitado a servicios financieros.

La experiencia de las Fitech con tecnologías como la nube, la analítica de datos avanzada, inteligencia artificial y machine learning, hace que sean el aliado perfecto para construir un ecosistema de Open Finance y para comenzar a construir un futuro en el que se mejora mejorar la vida de la gente a través de productos y servicios innovadores.

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