Cinco pilares que impulsan el futuro de Open Finance en todos los territorios

Open Finance es una evolución del concepto de open banking, que promueve no solo la interconectividad e interoperabilidad entre los actores del ecosistema financiero, si no que además, propone al usuario final como centro, otorgándole un mayor control sobre su información financiera, promoviendo experiencias integradas y personalizadas, ofreciendo un modelo de servicios financieros más inclusivo, transparente y competitivo, donde los datos abiertos, son el principal activo para habilitar la innovación.

Aunque las regulaciones varían en cada territorio, en todo el mundo Open Finance se construye sobre cinco pilares esenciales que permiten su adopción, garantizando la interoperabilidad, la seguridad y la participación de todos los actores.

1. Participantes del Ecosistema:

El ecosistema de Open Finance involucra tres tipos de actores clave:

• Proveedores de datos, como bancos tradicionales o fintechs, que históricamente han almacenado datos de usuarios, entre ellos, de conocimiento de cliente y hábitos transaccionales.

• Agregadores de datos, son actores de la industria financiera u otras industrias, que integran y enriquecen la data proveniente de distintas fuentes y disponibilizan data procesada en el ecosistema de Open Finance.
  
  

• Consumidores de datos, son las empresas o instituciones que utilizan estos datos para mejorar la oferta, diseño y alcance de productos financieros.

Estos participantes interactúan en el ecosistema open, bajo la premisa de que es el usuario quien tiene el control de sus datos financieros y bajo su consentimiento, se disponibiliza para acercar la banca a través de soluciones personalizadas que mejoren su experiencia, dinamicen el ecosistema y propicien una banca más incluyente. Por ejemplo, una aseguradora, puede utilizar datos agregados de bancos y compañías de telecomunicaciones para ajustar sus ofertas a las necesidades específicas de un cliente ofreciendo productos a la medida de sus necesidades, sus riesgos potenciales, su momento de vida y su realidad financiera.

2. Data Sharing Alliance: Las Alianzas para el Intercambio de Datos

El segundo pilar clave, es la creación de alianzas y las conexiones posibles dentro del ecosistema open con otros actores, para compartir datos. En este sentido, las alianzas tienen como final el tipo de intercambio de datos:

• Datos transaccionales, incluyen el historial de transacciones financieras de un usuario, como pagos realizados, frecuencia de compras, uso de tarjetas de crédito o débito, transferencias de fondos, y balances en cuentas corrientes y de ahorro. Estos datos permiten a las entidades financieras y fintechs analizar los hábitos de gasto y flujo de dinero del usuario, identificando patrones que pueden ser útiles para ofrecer recomendaciones personalizadas, calificaciones de crédito o detectar fraudes.

• Datos financieros, comprenden información más amplia sobre la situación financiera del usuario, como los productos financieros que posee, incluyendo pólizas de seguros, inversiones (como acciones, bonos o fondos de inversión), hipotecas, y sus flujos de efectivo. Estos datos proporcionan un panorama integral de la salud financiera del usuario, lo que permite a las entidades ofrecer asesoramiento financiero personalizado, productos ajustados a sus necesidades, y oportunidades de optimización en inversiones o seguros.

• Datos de estilo de vida, es la información sobre la interacción del usuario con servicios no financieros, como telecomunicaciones (uso de telefonía, internet), servicios de salud (gastos médicos, seguros de salud) y servicios públicos (pagos de electricidad, agua, gas). Estos datos ayudan a las instituciones a comprender mejor los patrones de consumo y las necesidades del usuario, permitiéndoles adaptar productos y servicios que se ajusten al estilo de vida del cliente. Por ejemplo, una empresa podría ofrecer planes financieros basados en el perfil de consumo o en las preferencias de estilo de vida de un cliente.

Estas alianzas en el ecosistema de Open Finance permiten que los participantes tengan una visión más completa de cada uno de sus usuarios. Al integrar datos de diferentes sectores, se pueden diseñar productos y servicios con un nivel de personalización nunca antes visto.  

3. Protección del Consumidor: Privacidad y Seguridad de los Datos

En cualquier ecosistema que implique el intercambio de información sensible, la protección y los beneficios del usuario son fundamentales. Open Finance prioriza la privacidad de los datos y parte de que los usuarios siempre acepten y autoricen su consentimiento antes de que la información sea compartida entre instituciones. Por otra parte, en un ecosistema de Open Finance deben implementarse estrictos mecanismos de seguridad, privacidad y vigilancia, para evitar vulnerabilidades y asegurar que los datos se manejen de forma adecuada y cumpliendo con regulaciones locales.

En algunos territorios, como Colombia, organismos reguladores como la Superintendencia Financiera y la Superintendencia de Industria y Comercio supervisan la correcta implementación de estos estándares, mediante las normas de tratamiento, uso de datos y Habeas Data, asegurando que las entidades financieras sigan la normativa y garanticen que los usuarios mantengan control sobre sus datos financieros y personales, decidiendo quién puede acceder a su información y con qué propósito.

4. Enfoque en Casos de Uso:

Open Finance no solo se trata de compartir datos, sino también de aprovecharlos para habilitar nuevos casos de uso:

• Data sharing (Intercambio de datos), este caso de uso permite que distintas instituciones financieras y empresas puedan compartir datos financieros de los usuarios de manera segura, siempre bajo el consentimiento del cliente. Por ejemplo, un banco podrá compartir datos con previo consentimiento del usuario a una fintech que esté especializada en asesoramiento y planificación financiera y esta pueda, según los hábitos financieros del cliente compartidos por su banco, asesorarlos en manejo de activos financieros y asesoramiento personalizado. 

• Iniciación de pagos, esta funcionalidad permite a los usuarios realizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias a través de terceros, como aplicaciones de pago o comercios electrónicos, de forma rápida y segura. En lugar de depender exclusivamente de tarjetas de crédito o débito. De esta forma, los usuarios pueden autorizar a una aplicación para que realice el pago en su nombre desde su cuenta bancaria, dinamizando las transacciones instantáneas, reduciendo costos de intermediación y mejorando la experiencia en los procesos de pago.

• Nuevos productos y servicios, con las APIs abiertas, los actores del ecosistema open como entidades financieras y fintechs, podrán desarrollar una oferta más dinámica y flexible, ya que pueden acceder a datos relevantes y adaptar la oferta de productos sin necesidad de construir infraestructura propia, fomentando la innovación en el sector financiero.

• Productos marca blanca, estos productos permiten que empresas financieras y no financieras, como comercios o plataformas de tecnología, puedan habilitar productos y servicios financieros sin desarrollar infraestructuras propias.

La flexibilidad de Open Finance permite la creación de nuevas oportunidades comerciales que antes eran impensables. Esto fomenta la competencia y habilita a los actores a ofrecer productos cada vez más personalizados y accesibles para sus clientes.

5. Mecanismos de Participación

Finalmente, Open Finance puede implementarse mediante diferentes mecanismos de participación. En algunos países, como el Reino Unido, la participación es mandatoria y regulada, lo que exige a las instituciones financieras compartir datos mediante APIs estandarizadas y bajo estrictos lineamientos regulatorios. Mientras que en otros países, como Estados Unidos, es impulsada por el mercado, donde las entidades deciden integrar Open Finance según su estrategia de negocio. Otros territorios adoptan un enfoque de adopción voluntaria, donde los gobiernos promueven la participación a través de beneficios regulatorios o programas de apoyo, sin imponer una obligación directa. En todos los casos, los mecanismos de participación aseguran que las instituciones se integren al ecosistema de Open Finance de forma ordenada, respetando las normas locales adoptando las mejores prácticas globales sobre seguridad,  intercambio de datos e interoperabilidad de los sistemas financieros.

En Pragma, acompañamos a las instituciones financieras en este proceso, ayudándolas a prepararse y aprovechar las oportunidades que ofrece Open Finance. Con nuestra experiencia y conocimiento profundo del sector financiero en América Latina, actuamos como un habilitador tecnológico clave  para que las instituciones financieras, implementen con éxito los estándares de Open Finance. 

En Pragma, no solo comprendemos el potencial de Open Finance, sino que trabajamos de la mano con cada institución para que esta transformación sea una realidad. 

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